Kredyt hipoteczny – najprawdopodobniej Twoje największe zobowiązanie finansowe w życiu z jakim przyjdzie Ci się mierzyć. Dla wielu ludzi to właśnie pomoc bankowa jest jedyną szansą na kupno własnej nieruchomości: czy to mieszkania, czy domu. Na tej stronie znajdziesz kilka porad odnośnie zawiłości w zaciąganiu kredytów oraz ofertę, jak sprawić, by otrzymać szybko i niemal bez wysiłku dopasowane właśnie dla Ciebie oferty kredytowe największych banków w Polsce.
Jedną z najistotniejszych spraw, poza ilością rat i czasu spłaty przy zaciąganiu kredytu jest jego koszt, czyli różnica między sumą całkowitą opłat a rzeczywiście "otrzymanymi" pieniędzmi. Na początek przedstawmy czynniki, wpływające na koszt kredytu. A jest ich kilka:
- prowizja banku – poważny koszt początkowy, z którym trzeba się liczyć. Uwzględniając jednak długość trwania zobowiązania jakim jest kredyt hipoteczny, jednorazowa prowizja nie powinien być podstawowym wyznacznikiem przy wyborze najlepszego kredytu hipotecznego
- WIBOR, LIBOR, EUROLIBOR - stopy bazowe stanowiące jeden z dwóch składników oprocentowania
- marża – podstawowe źródło zysku banku
- spread -występujący przy kredytach walutowych
- prowizja za wcześniejszą spłatę
- prowizja za przewalutowanie
- szereg ubezpieczeń różnego rodzaju, które zsumowane mogą dać kwotę rzędu nawet kilku procent od wartości kredytu
Należy zadać sobie pytanie na co powinniśmy zwracać szczególną uwagę przy wybieraniu kredytu hipotecznego? Odpowiedź jest dość oczywista - to prowizja i oprocentowanie. Właśnie na te czynniki przede wszystkim zwracają banki uwagę potencjalnych klientów w swoich reklamach, czasem pomijając inne, równie ważne szczegóły umów. Omówimy więc inne aspekty, mające wpływ na koszta kredytu.
Prowizja bankowa – w zależności od banku waha się między 0 a nawet 4,5%. Niekiedy podlega negocjacji (na przykład, gdy posiadamy historię konta w danym banku), ale zwykle, kiedy decydujemy się na ofertę konkretnego banku mamy i określoną prowizję. W wielu przypadkach jest możliwość zamiany prowizji na ubezpieczenie, np. od zwolnienia z pracy.
Spread walutowy to po prostu różnica między ceną kupna a sprzedaży waluty obcej. Najprościej tłumacząc bank w czasie przeliczania wartości kredytu stosuje kurs kupna np. CHF, EUR lub USD, a przy ustalaniu wysokości comiesięcznej raty kurs sprzedaży danej waluty. W lipcu 2009 w życie weszła tak zwana rekomendacja S2, w myśl której banki dają możliwość spłaty kredytów walutowych w walucie w jakiej kredyt został zaciągnięty. Warto policzyć, czy nam się to opłaci.
Warto zapoznać się z prowizją za przewalutowanie i wcześniejszą spłatę (częściową lub całkowitą) kredytu. Mając kredyt na dłuższy okres, warto od czasu do czasu przejrzeć ofert konkurencyjnych banków. Niekiedy zdarzają się swoiste promocje dla posiadających terminowo spłacany kredyt hipoteczny. I właśnie dlatego warto upewnić się, by wcześniejsza spłata kredytu w naszym banku była jak najtańsza. Nierzadko jest tak, że już po 3 latach trwania umowy mamy możliwość bezpłatnego spłacenia zobowiązania. Niektóre banki jednak pobierają za to pewną prowizję (oczywiste jest, że wcześniejsza spłata zmniejsza zyski banku), zwykle nieprzekraczające kilu procent
Ubezpieczenia, czyli część kosztów kredytu, która w związku z kryzysem uległa zwiększeniu. Przede wszystkim mamy tu ubezpieczenia na życie, od utraty pracy, zdarzeń losowych, dotyczących nieruchomości (pożary, itp.) i tak zwane "pomostowe", czyli do momentu wpisu hipoteki w czwartym dziale Księgi Wieczystej na rzecz banku. W niektórych bankach można spotkać się także z ubezpieczeniami: bezpiecznej spłaty kredytu, od ryzyka spadku wartości nieruchomości i na wypadek trwałej niezdolności do spłaty. Ubezpieczenia czasem mogą przekraczać inne czynniki wpływające na koszt, zatem należy im się szczególnie przypatrzeć.
Najlepszym sposobem na wybranie kredytodawcy dla nieruchomości byłoby udanie się do wszystkim możliwych banków i wysłuchanie ich ofert. Trwałoby to jednak niezmiernie długi czas, dlatego stworzono ku Twojej wygodzie coś bardzo prostego: Aukcje Kredytowe, w których banki przedstawiają swoje oferty zgodne z Twoimi potrzebami.
Zarejestruj się za darmo i sprawdź - kliknij tutaj.